随着时间的推移,覆盖类型的转变是大多数消费者的标准

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麦肯锡新的研究表明,健康保险类型的变化对大多数美国人来说是一个常见的事件。

随着时间的推移,医疗保险覆盖面的转变似乎是大多数美国人的常态。我们对时间点覆盖数据的分析揭示了惊人的年龄和收入相关模式,这意味着随着时间的推移,人们最有可能拥有的覆盖类型和他们的可能性都发生了变化没有保险。随着跨覆盖项目跟踪个人所需数据的质量和可用性的提高,这些生命周期动态的更完整的画面正在出现。对年龄和收入数据的分析,以及最近对终生收入动态的研究,表明个人一生中保险范围的转变是常见的。因此,付款人可能希望将覆盖范围的短期波动及其成员的长期转变视为相互关联的现象,并暗示他们如何看待自己的业务。

量化跃迁

我们最初进行探索是因为关于医疗补助和个人市场之间的覆盖率转换的问题。鉴于医疗补助的扩大和个人市场收入相关补贴的引入,许多专家1曾预测收入波动 -- 与常见的生活事件相关,如婚姻、离婚、家庭形成、收入增长, 失业 -- 每年都会导致高比例的低收入成年人在医疗补助和个人市场覆盖之间流动。2

我们首先查阅了外部文献。例如,加州大学伯克利分校的研究人员使用模拟模型,3根据《平价医疗法案》下的政策变化,研究了预期的覆盖范围转变。他们估计,在一年初在 Medi-Cal (加州医疗补助) 注册的非老年人中,25% 将在该年底不再注册。4我们对 CMS 注册报告的分析表明,全国范围内的年度医疗补助取消率可能更高 -- 每年高达 37%。5鉴于许多资格类别 (例如,老年人、盲人或残疾人) 不仅仅基于收入,易受收入驱动的保险转变影响的人群 (例如,父母和单身成年人) 将会经历比这个平均比率所暗示的更高的退出率。最近一项使用社会保障行政管理数据的收入动态研究证实,低收入人群不仅经历了总体收入增长趋势,而且相对于高收入人群,收入波动更大。如果个人收入超过资格门槛,收入的持续和短期增加都会导致个人医疗补助覆盖面的丧失。6

目前,对于退出医疗补助计划的个人会发生什么知之甚少。加州大学伯克利分校的研究人员估计,在他们所在的州,超过 3分之1 的人会转向雇主赞助的保险 (ESI); 其余的人将有资格获得合格的健康计划 (QHP)。然而,研究人员并没有确定一旦符合资格就实际参加 QHP 的个人的百分比。对华盛顿州数据的分析表明,在 2014年10月至 2015年9月期间,该州大约 1% 的医疗补助注册者过渡到 QHP。7这一点对医疗补助和 QHPs 之间移动的估计比人们可能预期的要小,但它也没有捕捉到医疗补助向其他覆盖类型的转变 -- 无论是 ESI, 保险范围的暂时差距,或者保险的长期缺乏。需要对医疗补助个人经历的整套保险转变有一个更广泛的了解,以充分理解这些个人的长期流动。

为了进一步理解这一更广泛的覆盖范围转变,我们使用了基于麦肯锡预测代理的覆盖工具 (MPACT) 来调查 2014 美国的整体健康保险市场。结果显示,每个年龄组和收入水平的覆盖模式各不相同 (表 1)。8然而,基于年龄和收入的某些趋势开始出现。

表 2 强调了按年龄组划分的覆盖模式。在 18 岁之前,医疗补助和 ESI 是主要的覆盖类型。在 18 岁到 34 岁之间,ESI 的覆盖率增加了,但是没有医疗保险的人的比例激增。35 到 65 岁之间 (大多数人的最高收入年份9),未保险率下降,ESI 占主导地位。65 岁以后,大多数人都有医疗保险,但只有少数人仅仅依靠这个项目来获得保险。

保险覆盖范围的时间点分析与上面引用的纵向收入动态研究一致,这证实了短期收入波动发生在收入长期上升趋势的背景下。尽管波动性随着个人年龄和收入的增加而下降,但巨大的负收入冲击仍然是一种真实的可能性。10随着更多的数据变得可用来描述个人的纵向保险移动,我们可能同样能够将上面概述的时间点保险快照更直接地与保险转移模式联系起来。

简而言之,这些模式强调了覆盖范围的转变是常见的: 短期波动和长期趋势。例如,许多中年商业保险个人可能曾经享受过医疗补助,他们中的大多数人将来会享受医疗保险。同样,个人可以在医疗补助覆盖范围之间移动,aQHP,以及在几年的过程中没有保险的状态。重要的是,这些不是孤立的现象。换句话说,个人可能在通过不同类型的保险的长期路径的背景下经历短期保险的转变。

对付款人的影响

我们的研究结果表明,付款人可能会从更好地理解消费者如何随着时间 (短期和长期) 在保险类型中过渡中受益,因为这些过渡具有重要的商业影响。一般来说,当消费者从一种覆盖形式转换到另一种覆盖形式时,覆盖范围的转变代表了付款人保留、获得或失去成员的机会 (例如, 他们没有资格享受医疗补助或失去 ESI,但有资格享受个人保险或医疗保险优势)。参与策略可能会在这些场景中增加覆盖类型的保留率。例如,医疗保险和医疗补助服务中心新发布的医疗补助管理条例允许交换运营商接触医疗补助受益人,有可能在保险过渡变得必要之前建立关系。

目前,大多数 ESI 保险公司只有有限的选择。然而,如果越来越多的基于工作的保险公司通过公共或私人交易所获得保险 (一些人预测会在不同程度上发生),他们的运营商选择可能会扩大。如果发生这种情况,运营商将越来越多地有机会在成员生活的多个阶段为他们服务。

更直接地,了解覆盖范围的转变可以帮助付款人确定超越覆盖范围类型的共性 -- 这些共性可以帮助他们在组织内实现效率。例如,我们的研究表明,医疗补助、个人保险和 ESI 覆盖的消费者的行为和偏好在某些方面明显相似。在我们的调查中,19% 的医疗补助注册者和 22% 的 ESI 覆盖范围内的人说他们与医疗保健提供者交换了短信。亚搏体育下载链接12使用移动应用程序来提高处方药依从性的报告分别为 16% 和 14%。这些相似性 (通常围绕消费者的健康、收入、教育或其他人口统计来定义,与保险类型无关) 建议患者参与应用程序和其他支付方开发的移动工具可能会吸引多个业务线的消费者。其他吸引消费者的策略也可以吸引不同覆盖类型的消费者。yabo2019体育下载

另一个例子: 当他们的初级保健医生不再接受他们的保险时,医疗补助受益人和个人保险的消费者有相似的偏好。当在我们的调查中被问及这种情况时,56% 的医疗补助受益人和 57% 的个人保险消费者表示他们会选择新的五氯苯酚; 两个群体中只有 10% 的人说他们会走出网络去看他们原来的五氯苯酚。这一发现表明,业务线可能能够采取类似的方法进行网络和计划设计 -- 尽管需要进一步的研究来更好地理解不同保险下个人供应商偏好的潜在驱动因素类型。亚搏体育下载链接

当然,对于想要吸引、保留和管理成员的付款人来说,覆盖类型仍然是一个关键特征, 因此,注册和更新流程的许多要素将保留在单独的业务范围内。当然,不同保险类型的健康风险预测的差异也不容忽视。例如,我们的研究表明,成人医疗补助参保者比那些有个人或 ESI 覆盖的人有更高的慢性病发病率,并且可以通过根据他们的需求定制的护理管理计划来帮助他们。

然而,通过了解覆盖范围的转变,付款人可能能够更好地高效和有效地满足其成员的需求。它们也有助于减少陷入保险缺口和没有保险的人数。更广泛地说,有机会提高数据可用性,并进一步分析覆盖范围转换,以更好地理解其原因和影响。

一个缩略版这篇博客文章出现在 NEJM 催化剂网站上。

  1. 例子包括:
    (1) 萨默斯和罗森鲍姆。医疗改革中的问题: 资格的变化如何在医疗补助和个人交流之间来回转移数百万人。卫生事务。2011。
    (2) Buettgens 等人。在 ACA 和国家政策选择下的搅动缓解。城市研究所: 及时分析当前的卫生政策问题。2012。
    (3) Sommers 等人。医疗补助和市场资格的变化将经常发生在所有州; 政策选择可以减轻影响。卫生事务。2014。
    (4) 对于医疗补助/基本健康计划安排下的潜在转变: Curtis 和 Neuschler。收入波动对加州基本健康计划 (BHP) 的州财政影响产生了不确定性。卫生政策解决方案研究所。2011。
  2. 值得注意的是,在年轻和低收入成年人的覆盖率较高的地方,与保险范围转变和连续性相关的问题最为相关。当常见的生活事件发生时,一些人群 (例如,选择不扩大医疗补助的州的低收入个人) 可能更有可能失去保险,而不是在保险类型之间转换。
  3. 加州保险市场模拟 (CalSIM) 模型 1.7 版和来自收入和项目参与调查的数据的结合被用来估计稳定状态的保险转换 (例如, 2019年)。
  4. Dietz 等人。注册的持续重要性: Covered California 和 Medi-Cal 的流失率。加州大学伯克利分校劳动中心。2014年4月1日。
  5. 这 37% 的年度取消登记可能是一个上限,因为重新确定过程中的中断可能会迫使个人在短时间内退出登记。
  6. Guvenen 等人。数百万美国工人的数据揭示了生命周期收入风险的什么?纽约联邦储备银行工作人员报告。2015年2月。
  7. 华盛顿健康福利交易所。9月注册数据。注册报告和数据。华盛顿 Healthplanfinder,2015。
  8. 麦肯锡预测代理为基础的覆盖工具 (MPACT) 是一个行为微观模拟模型,该模型在 2022-2013年的不同场景下预测了改革后的医疗保险覆盖前景。该模型建立在一个细粒度人口数据库的基础上,该数据库通过汇集多种公共数据源建立,如人口普查、美国社区调查、小区域健康保险估计和许多其他数据。
  9. 美国人口普查局,当前人口调查。
  10. Guvenen,Fatih 等人。数百万美国工人的数据揭示了生命周期收入风险的什么?纽约联邦储备银行工作人员报告。2015年2月。
  11. 国会预算办公室。《平价医疗法案》对基于就业的健康保险的影响,2012年3月。国会预算办公室。《平价医疗法案》保险覆盖条款的最新估计,2014年4月。
  12. 麦肯锡消费者健康洞察调查,2015; 麦肯锡消费者健康洞察医疗补助调查,2015。